신속채무조정 신용회복위원회 사이버지부 후기(인증 첨부)

2019년 전역 이후, 그동안 모아놓은 자금을 가지고 사업을 벌리다가 실패했던 기억이 있습니다. 신용카드 대출을 받아서 자금에 투입한 것이 가장 큰 화를 불러왔는데요.

2024년도에 이르러서, 알게 된 여러가지 사실과 정보를 알려드려서, 만약 저와 똑같은 상황을 겪고 계신 분들이 있다면 글을 끝가지 읽어보시고 어떤 '결정'을 하는데 있어서 도움이 되시길 바랍니다.

신속채무조정이란 무엇인가?

돈을 빌려준 사람과 빌려준 돈을 받은 사람은 '채권','채무' 관계를 가지게 됩니다. 신용회복위원회에 가서 신속채무조정을 받게되면 자신이 가지고 있는 '채무'을 갚아나가는 '월 금액'을 현재의 소득 수준에서 변제할 수 있도록 원금과 이자를 빠르게 '조정'을 해주는 것입니다.

 

신용카드 대금이나, 카드회사의 대출은 연체가 생기기 시작하면 월의 이자의 요율이 정말 무섭게 불어나는데요. 저같은 경우에는 신속채무조정 전까지 18.8%의 이자를 감당해야만했습니다.

아무튼, 신속채무조정을 받게 되면 이러한 신용회복위원회가 '채권'자 은행과의 조율을 위한 '심사'에 들어가게 되고 채무조정을 하기로 확정이 되었다면 '채무조정합의서' 작성으로 새로운 약정에 따라 월 변제금액을 납부하게 됩니다.

 

신속채무조정 월 변제금액은?

 

 

 

 

많이 궁금해하시는 것이 '탕감' 및 '이자' 조정으로 자신이 변제해야는 금액이 드라마틱하게 줄어드는 것은 아닙니다. 말 그대로 자신의 채무를 신속하게 조정하는 것이죠.

막상, 이렇게 채무불이행자(신용불량자)가 될 수 있다는 상황에 직면하게 되면 정말 어떠한 내용인지 잘 모르고 일단 어떤 내용인지 보다는 당장의 급한불을 꺼야한다는 마음 때문에 제대로 된 지식을 알지못합니다.

제가 그랬으니까요

결론부터 말씀드리면, 신속채무조정의 월 변제금액은 '채무조정합의서'에 따라서, 원금은 거의 줄어들지 않고 이자율 조정과 함께 꽤나 '긴' 약정 (약 100개월 정도)을 통해서 원리금의 형태로 월 변제금을 납부하게 되는데요.

평균적인 대출 변제금액이 2~3년 정도의 약정으로 채무관계가 체결되는 것에 비하면 꽤나 깁니다. 월 마다 들이닥치는 변제금은 확실하게 줄어들어서 '생활의 여유'가 생길 뿐, 약 8년~9년에 걸치는 총 변제금액은 '이자'로 인해서 늘어나게 되는 것이죠.

신속채무조정 3년 실제 변제금액

 

어떤 식으로 변제가 이루어지는지에 대해서 굉장히 궁금해하시는 분들이 많으실텐데요. 아래 사진을 통해 참고하시면 됩니다.

2021년 채무조정을 통한 확정금액은 약 2,300만 원 이였습니다.

6개월의 유예기간동안은 이자를 내고 월 약 35만 원~ 38만 원의 변제를 쭉 진행해 왔는데요. 3년간 불입한 금액이 약 800만원에 이르렀을 때 쯤, 원금도 어느정도 갚아나갔겠지? 라는 생각을 하였으나 실제는 달랐습니다.

원금은 이백만원 정도 밖에 줄어들지 않았다.

당시 상황이 너무 급박했던 탓에 '신속채무조정'에 대해서 알지 못하고 합의를 진행한거라 멘붕이 왔습니다. 알고보니 소모한 금액은 대부분 총 채무 금액에 대한 '이자 금액'으로 빠져나간 것이였죠.

사람이 참 간사하다고 느껴졌던 것이, 지금은 좀 살만하니까 그동안 불입했던 금액이 거의 이자였다는 사실을 깨닫고나서는 아깝다라는 생각이 들었습니다. 채무조정합의를 깨고, '총 금액'을 원리금균등상환으로 전환하고 싶었으나 한번 약정한 합의는 마음대로 변경할 수도 없었기 때문에 한번에 완제를 하는 것이 아니라면 '채무조정상태' 자체를 빠져나올 수가 없었습니다.

채무조정 상태의 불이익
1. 신용등급 저하
- 신용카드 발급 불가
- 1금융권 대출 불가
※ 전환대출을 받고 싶어도 받지 못합니다. 변제할 능력이 부족하여 조정신청을 한 것이기 때문이죠.

 

 

 

 

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결론적으로, 신속채무조정을 받게되고 나서부터는 금융서비스를 받는데에 있어서 불리해질 수 밖에 없다고 볼 수 있습니다. 최종적으로 변제해야하는 금액이 많이 탕감이 되지않는다는 점은 신속채무조정을 받는 것이 메리트가 없다고 느껴질 수 있으나 성실한 변제금 납입이 이루어지면, 여타 다른 서민금융서비스를 받을 수 있게 되어 신용점수의 회복 정도의 속도가 다른 신용회복지원 서비스보다 굉장히 빠르고, 이후 이용해볼만한 것 기회들이 많이 생긴다는 점은 확실합니다.

저 역시도 현재 성실하게 변제한 결과 NICE 신용등급으로는 888점에 이르러서, 완전히는 아니더라도 1~2등급에 가까운 수준까지 오른 상태입니다. 남은 변제금을 모조리 상환하면 신용점수가 오히려 더 좋아질 수도 있을 것 같습니다.

그렇다면, 신속채무조정을 받으면서 동시에 어떻게 변제를 해야 효율적으로 신용회복을 할 수 있을까요. 3년 동안 변제해오며 아쉬웠던 내용들을 정리한 글은 아래에 두었습니다. 참고하셔서, 이자로 나가는 돈을 최대한 아껴보시길 바랍니다.

신속채무조정 변제금 계획

신속채무조정 후기 이후 변제금 계획은?