신속채무조정 후기 이후 변제금 계획은?

신용회복위원회에서 신속채무조정 이후 월 변제금 약 35~38만 원이라는 금액을 2~3년 동안 꾸준히 변제를 해왔었습니다. 납입금액의 합계가 약 800만원이 넘어갈 때 쯤, 저의 상환내역을 살펴보니 원금이 약 100~200만원 밖에 까이질 않았고 남은 변제 개월수가 70개월 정도 남았는데요.

최근에 좀 살만해졌는지, 앞으로 6년이 남은 기간동안 내는 이자가 굉장히 아깝다고 생각해서, 착실하게 돈을 모아 '중도 상환'을 노려보는 플랜을 계획하였습니다. 

채무조정으로 고민을 하고 계시는 분께서 이 글을 보신다면, 변제계획을 세우실 때 충분한 도움이 되실겁니다. 

신속채무조정 이후 어떻게 해야할까?

최대한 빠르고 신속하게, 변제하는 것이 신용회복에 도움이 됩니다.

신속채무조정의 장점은 '항목'별 완제가 가능하다는 점

채무조정을 받게 되면, 신용회복위원회가 채권을 사들여서 통합을 하는 것이 아닌 채권자와의 원만한 합의 중재가 이루어지는 것입니다. 채무조정합의를 진행하면 '채무별' 조정내역을 확인해볼 수 있는데요.

신속채무조정은 각 목록별 '채무'를 중도에 완제하는 것이 가능하다는 장점이 있습니다. 이와 같은 변제 방법을 '특정 채무 우선 변제'라고 하는데요.

필자의 사례를 예시로 들어보면 카드 금액을 중도에 납부하여 채권과 채무 관계를 완전히 없애버렸습니다. 이후 이자율이 18.48%에서 10%로 조정된 금액 역시 '우선 변제'를 할 계획입니다. 이자가 너무 아깝더라구요.

이로써 생기는 장점은 원금을 모두 납부하게 된경우 채무관계가 사라졌기 때문에 앞으로 변제해야하는 금액 중 '이자' 역시도 줄어들게 되어 월 변제금액 역시 줄어들게 됩니다.

채무조정 시작 당시 월 383,096원씩 납입하였으나, 우선 변제 이후 월 변제 금액 수정 됨.

그렇다면, 이러한 경우도 생각해볼 수 있겠죠. 여유자금에 대해서는 부분별 원금을 중도상환해서 없애버리면 되는 것이 아닌가? 라는 생각이 들 수도 있습니다. 가령 예를 들자면

A 채무에 대해서 원금이 400만원일 때, 월 납입 금액으로 '원리금 균등상환' 방식으로 납부를 하던 도중, 여유 자금이 생겨 잔액이 300만원 남은 채무에 대해서 100만원에 대한 원금 상환을 진행

결론적으로는 이런방식으로는 상환이 불가합니다. 이유는 '채권자 평등 원칙' 때문인데요.

일부(중도) 상환을 하더라도, 모든 채권자가 그 권리를 누릴 수 있어야한다는 채무조정합의에 관한 원칙이 존재하기 때문입니다.

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일부 변제금

자신이 소지하고 있는 여유자금이 월 변제금의 3회분 이상 이면서 100만원 이상 일때, 이 금액만큼을 일부를 상환하게 된다면 합의를 진행했던 상환 비율에 따라서, 채권자(다수)가 나누어서 가져가게 됩니다. (특정 채무만 일부 상환 불가)

일부 상환을 진행한 이후에는 남은 채무금액에 대해서 어떻게 변제할지 선택을 할 수 있는데요.

• 상환기간을 그대로 두면서, 월 변제금을 낮춤
• 월 변제금은 그대로 고정하고 상환기간을 단축

자신의 상황을 고려해서 알맞은 것으로 고시면 됩니다.

 

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우선 변제해야하는 항목

연체전채무조정(신속채무조정)을 하게 되면, 은행과의 채무 관계는 변함이 없고 신용등급 역시도 불량까지는 아니더라도 '저신용'으로 바뀐다는 장점이 있지만 조정합의 진행 이후 성실한 변제를 통해 완제를 하게 된다면, 신용점수가 더 많이 상승할 수도 있습니다.

개인 회생과 파산처럼 못 갚는 것이 아니기 때문이죠.

따라서, 완제 이후 신용에 대한 불이익이 생각보다 없다는 점이 있어서 안정적인 소득을 가지고 계시다면, 최대한 빨리 모으고 '특정 채무 우선 변제'를 하시는 것을 권장드립니다.

1. 카드 대금

카드 대금 및 카드사를 통한 대출 금액을 우선 변제하는 이유는 당연히 조정후 이자율 자체가 그래도 높기 때문입니다. 예를들어 500만원의 카드 대출이 있다고 가정했을 때, 채무조정에 의해서 연이율 10%의 이자로 70개월에 걸쳐서 다 갚는다고 가정하면 월 7만원의 원금과 이자 4만원으로 약 11만원이라는 금액을 납입해야합니다.

이자 40,000원? 별거 아니네? 라고 생각하실 수 있지만 4만원x70개월 = 280만원 이라는 금액을 납입하게 되는 것으로 원금 500만원과 합산했을 때, 다 갚는다면 780만원이라는 금액을 내야하는 것이죠.

또한, 카드 대출이 신용정보에 남아있다는 것은 당연히 신용점수에도 좋지않게 작용받을 수 있어서 추후 채무조정을 받으면서에 대한 대출심사에도 매우 부정적인 영향을 끼치게 됩니다.

2. 2금융권 (저축은행 등)

1금융권 외 저축은행과 같은 은행에서 대출을 받았다면 이 역시 1번과 동일하게 신용점수에 악영향을 미칠 수 있기 때문에 카드 대금 다음으로 우선적으로 변제하는 것을 권장드립니다.

인생에서 일어나는 이벤트를 적극적으로 활용해보세요.

저 같은 경우에도 신속채무조정을 2021년에 받았지만, 2023년에 재조정신청을 승인 받을 수 있었습니다. 재조정을 받을 때, 성실하게 변제를 해온 이력이 있다면 이자율 역시 다시 조정되어서 낮춰질 수 있는 기회도 노려볼 수 있으며 재조정 이후 유예기간 약 6개월 ~ 1년간은 이자만 내게 되는데요. 

만약, 소득이 꾸준하게 들어온다고 가정했을 때 이 유예기간 동안 소비를 최대한으로 줄이고 돈을 모아서 위에서 언급했던 '특정 채무 우선 변제'로 항목을 단번에 완제하여 월 변제금을 한번에 낮추는 방향을 잡는다면 더욱 빠르게 회복을 노려볼 수도 있습니다.

유예기간이 필요하거나, 재조정의 경우 '실업/실직'으로 인하여 소득이 급격하게 줄어드는 경우에 변제할 수 있는 상황이 녹록치 못하는 경우에 이를 활용해볼 수 있습니다.

즉, 실직 → 재조정 신청(유예기간 신청)→ 더 높은 고소득으로 취직→ 유예 기간동안 소비를 줄이고 돈을 모음→ 특정 채무 우선 변제 이용

순으로 진행하시면, 월 납입 부담을 줄어드는 완화 효과와 이후 채무를 한번에 정리하여 조정후 이자를 면제를 받아 부담을 완전히 줄일 수 있습니다.

 

 

이 글이 신용회복 고민하시는 분들에게 있어서, 도움이 되셨길 바랍니다.